КАСКО: юридические вопросы и ответы

Вопрос: Обязан ли я при заключении договора “КАСКО” сообщать страховой компании все сведения о своем автомобиле, например о наличии или отсутствии установленной на нем сигнализации, охранного комплекса?

Ответ: В соответствии с нормами закона страхователь обязан сообщить страховой компании (страховщику) все известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков в случае его наступления. Подобная обязанность устанавливается пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Если же страхователь не выполнит подобную обязанность, то договор (полис) “КАСКО” может быть в судебном порядке признан недействительным, поскольку это расценивается как сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Рассмотрим конкретный пример. На момент оформления полиса “КАСКО” автовладелец сообщил, что его автомобиль оборудован спутниковой поисковой системой и продемонстрировал представителю страховой компании факт её установки (монтажа) в автомобиле, но при этом не сообщил что договор абонентского обслуживания с противоугонного комплекса у него истек и не пролонгирован. В период действия договора у автовладельца наступил страховой случай (ДТП) и об обратился за страховым возмещением. В данном случае страховая компания не только вправе отказать в выплатах, но и признать заключенный договор добровольного автострахования недействительным.

Сообщение заведомо не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в данном случае отсутствие договора абонентского обслуживания, расценивается судами как основание для признания договора страхования, заключенного между сторонами, недействительным.

Вопрос: Могу ли я получить по договору “КАСКО” страховую сумму более, чем стоит мой автомобиль?

Ответ: Как установлено пунктом 2 статьи 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества, если иное не установлено условиями заключенного договора. В случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость имущества. Таким образом, не смотря на то, что страховая сумма определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования, она не может превышать действительную стоимость имущества. Стоимостью имущества, как это следует из пункта 2 статьи 947 ГК РФ, считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Вопрос: Обязан ли предоставлять страховой компании свой автомобиль при оформлении полиса “КАСКО”?

Ответ: На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе производить осмотр страхуемого имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции.

Вопрос: Как быть, если в заключенном договоре “КАСКО” имеются противоречия, относится ли наступивший случай к числу страховых или нет?

Ответ: Бывает так, что страховщики, перечисляя в одном пункте правил страхования, конкретные страховые случаи, в другом пункте указывают исключения, которые не относятся к страховым событиям. Таким образом, происходит недобросовестное расширение перечня законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения. В данном случае российские суды занимают такую позицию: заключенный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

При разрешении спора на предмет, относится ли наступивший случай к числу страховых, во внимание принимаются не условия спорного договора, а Правила страхования, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков.

Вопрос: Откажут ли мне в страховой выплате по “КАСКО”, если я не сразу сообщу о ДТП или угоне?

Ответ: Страхователь (выгодоприобретатель) обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности само по себе еще не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Как следует из положения статьи 961 ГК РФ страховщик и выгодоприобретатель обязан уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором. Но следует отметить, данная норма говорит не просто о неуведомлении страховщика, а о неисполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя, в частности, уведомление в установленные сроки и определенным способом.

Учитывая это, страхователь или выгодоприобретатель имеют правовую возможность оспорить отказ страховой компании, предъявив доказательства того, что она своевременно узнала о наступлении страхового случая.

Кроме того страхователь может доказать, что отсутствие у страховой компании сведений о наступлении страхового случая не могло сказаться или отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Рассмотрим пример. Автолюбитель попал в ДТП, в ходе которого пострадал принадлежащий ему автомобиль. Страховая компания отказывает ему в выплате, ссылаясь на то, что о ДТП он сообщил по истечении 5 дневного срока, установленного договором. Подобный отказ будет признан судом неправомерным, поскольку отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не может сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Автолюбитель вполне может предоставить в распоряжении страховой компании протокол о привлечении к административной ответственности (либо в отношении себя, либо в отношении виновника). Из данного протокола представители страховой компании могут установить время, место, участников ДТП, а также иные, имеющие существенное значение обстоятельства. Обладая указанными сведениями отказ страховщика в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае будет расцениваться как неправомерный.

Вопрос: Может ли страховая компании отказать в выплате по полису “КАСКО”, если в наступлении страхового случая есть моя вина?

Ответ: Страховая компания освобождается от выплат в пользу страхователя, если последний совершил умышленные действия на причинение вреда застрахованному имуществу (автомобилю) и желал наступления негативных последствий. Например, умышленно поджег свой автомобиль. Если же в действия страхователя отсутствует умысел на причинение ущерба автомобилю, то в его пользу должны быть осуществлены соответствующие выплаты.

Рассмотрим пример. Страховая компания отказывает в выплате автолюбителю, поскольку ДТП произошло в результате его “умышленных” действий, а именное при замене проколотого колеса он забыл надлежащим образом затянуть гайки колеса. Подобный отказ страховой компании будет незаконен, поскольку умысел в действиях автолюбителя отсутствует и он имеет все шансы на успешное судебное оспаривание подобного отказа в выплате.

В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик, как это следует из пункта 2 статьи 963 ГК РФ, освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом.

– Вопрос неосторожности здесь перекликается с вопросом – Правомерно ли страховая компания отказывает в выплате, если ДТП произошло по вине страхователя, находившегося в состоянии алкогольного опьянения?

Суды при рассмотрении подобных правовых споров заняли твердую позицию, что наступление страхового случая при управлении страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку, управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения является грубой неосторожностью, а потому независимо от наличия причинно-следственной связи между состоянием опьянения страхователя и наступившим событием страховщик освобождается от выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования имущества. Важно отметить, что не имеет правого значения и тот факт, по чьей вине произошло ДТП – по вине опьяненного страхователя или третьего лица, находившегося в подобном состоянии.

Юридическая логика заключается в том, что в действиях лица в состоянии опьянения присутствует грубая неосторожность, то есть лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление негативных последствий.

Вопрос: Откажут ли мне в выплате, если в случае угона автомобиля я не смогу предоставить все заявленные комплекты ключей или полный комплект документов на него?

Ответ: Непредставление страхователем свидетельства о регистрации автомобиля, ПТС либо комплектов ключей, в количестве указанном в договоре “КАСКО” не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при угоне автомобиля.

Правоприменительная практика стоит на том, что оставление в автомобиле документов на него (ключей) нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.

Ни одна статья Гражданского кодекса РФ не предусматривает в качестве случая освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, положения о непредставление полного комплекта ключей от застрахованной автомашины. Как следует из позиции Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в Определении №5-В09-146, пункты правил страхования, согласно которым страховщик вправе полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь утратил какой-либо ключ от транспортного средства и не сообщил об этом в письменной форме страховщику до момента угона, не содержат четких критериев, которые предопределяли бы условия такой выплаты или отказа в ней, позволяют принимать решения о выплате страхового возмещения по усмотрению страхового общества, не являются одинаковыми для всех страхователей, что не гарантирует соблюдения принципа равенства участников соответствующих отношений.

Вопрос: Откажут ли мне в выплате при наступлении страхового случая, если я нарушил сроки уплаты страховых взносов по договору?

Ответ: Страховщик не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов, если договор добровольного страхования имущества в установленном порядке не прекращен или не расторгнут.

Если же условиями страхового договора предусмотрено, что просрочка внесения страховых взносов является правовым основанием для прекращения договорных отношений между сторонами, и страховщик заявил об этом страхователю в установленной форме, то отказ в выплате страховой выплаты будет расцениваться как правомерный.

При рассмотрении подобной категории споров суды исследуют и оценивают следующие обстоятельства: последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов; факт принятия либо непринятия страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии; факт возврата или невозврата страховщиком уплаченной с просрочкой премии страхователю, а также иные обстоятельства.

Вопрос: откажут ли мне в выплате, если автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе “КАСКО”?

Ответ: В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Закон также предусматривает перечень обстоятельств, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения.

К числу правовых оснований для освобождения от выплат страхового возмещения такое обстоятельство, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, нормами закона не отнесено.

Таким образом, управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе, не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения по риску “Ущерб”.

Вопрос: Откажут ли мне в страховой выплате по “КАСКО”, если я самостоятельно отремонтировал автомобиль, а стоимость его ремонта превысила стоимость рассчитанную страховой компанией?

Ответ: В настоящий момент судебная практика стоит на том, что страховщик обязан полностью возместить расходы, понесенные автолюбителем в связи с наступлением страхового события, при условии, что они документально подтверждены.

Как правило, страховые полиса “КАСКО” включают в перечень размеров страхового возмещения обязанность страховщика возместить фактические затраты на ремонт поврежденного имущества. Кроме того, в большинстве случаев условия договоров страхования предусматривают несколько видов страхового возмещения по выбору автовладельца: расчет стоимости восстановительного ремонта независимым оценщиком, калькуляция страховщика, в том числе стоимость фактически выполненного ремонта поврежденного транспортного средства.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, если страхователь после наступления страхового случая и оценки страховщиком стоимости восстановительных работ произвел ремонт автомобиля, стоимость которого превысила размер восстановительного ремонта, определенного страховщиком по договору “КАСКО”.

Вопрос: Как должна определяться сумма выплат по страховому случаю, какие расценки должны приниматься в расчет при ремонте автомобиля по договору “КАСКО”?

Ответ: Из результатов анализа судебной практики следует, что размер ущерба, причиненного застрахованному автомобилю, определяется судами при рассмотрении споров исходя из рыночных цен, сложившихся в данной местности / регионе. Включение в договоры страхования и полисы “КАСКО” условий о возмещении ущерба с учетом износа заменяемых узлов и агрегатов, противоречит закону.

В судебных решениях суды руководствуются следующим. На основании положения статей 1082, 15 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки, под которыми понимаются расходы лица на восстановление нарушенного права (имущества). Вред, причиненный лицу, должен быть восстановлен в том же объеме, что и до его причинения.

При таких требованиях закона страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов автомобиля, поскольку в противном случае возмещение вреда будет произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, а транспортное средство будет приведено в состояние худшее, чем до причинения ему вреда.

Для автомобилей, находящихся на гарантии автопроизводителя, стоимость запасных частей, материалов и нормо-часов по видам ремонтных работ определяется судами по данным соответствующих автомобильных дилеров, поскольку техническое обслуживание и ремонт данных автомобилей в период действия гарантийных обязательств должны осуществляться предприятием официального дилера. Осуществление ремонта их бывших в эксплуатации или неоригинальных запчастей, является основанием для прекращения гарантии на автомобиль, что влечет для автовладельца наступление дополнительных убытков.

Вопрос: Могу ли я требовать денежной компенсации со страховой компании, если она неправомерно отказала мне в страховых выплатах по договору “КАСКО”?

Ответ: Выплатастрахового возмещения является денежным обязательством страховщика. За несвоевременное исполнение данной обязанности судами применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ, то есть начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, которые начисляются с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.

Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Вопрос: Могу ли я взыскать по договору “КАСКО” со страховой компании утрату товарной стоимости автомобиля, пострадавшего в ДТП?

Ответ: Утрата товарной стоимости автомобиля является в понимании российского законодательства реальным ущербом и подлежит возмещению по договору “КАСКО”.

Утрата товарной стоимости – это уменьшение стоимости автотранспортного средства, связанного с преждевременным ухудшением внешнего (товарного) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения долговечности и надлежащей прочности отдельных деталей, узлов и т.п. в следствии ДТП и их последующего ремонта. Соответственно, уменьшение товарной стоимости автомобиля нарушает права его владельца, то есть причиняет ему реальных ущерб.

Ввиду изложенного, утрата товарной стоимости подлежит взысканию со страховой компании по договору “КАСКО”, а то обстоятельство, что её возмещение не предусмотрено договором не является достаточным основанием для отказа в возмещении.

Таким образом, поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору добровольного страхования.

Вопрос: С какого момента исчисляется срок исковой давности по требованиям к страховой организации о производстве выплат по страховому случаю?

Ответ: В соответствии со статьей 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.Статья 966 ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию, ограничивая его двумя годами.

Таким образом, срок исковой давности по спорам, связанным с отказом страховщика от выплаты страхового возмещения или выплате его не в полном объеме, исчисляется с момента, когда страховщик отказал в надлежащей выплате и составляет 2 года.