Возврат невостребованной части страховой премии

Самой распространенным способом быстрого получения необходимых денежных средств в настоящее время является получение кредита в банке. Зачастую, деньги человеку нужны срочно, что прекрасно известно банкам. Поэтому кредитные организации предлагают определенную линейку своих продуктов. Как правило, срочность получения денежных средств грозит клиенту банка высокой процентной ставкой, а также обязательным условием о страховании...

У каждой кредитной организации имеются свои правила страхования заемщика, а также перечень страховых случаев, при условиях наступления которых, страховая компания погашает кредитные обязательства заемщика перед банком. Здесь необходимо отметить следующее. Несмотря на схожесть в названиях, банк и страховая компания – две разные организации. Это обстоятельство обязательно нужно знать и понимать, чтобы не терять времени при возникновении спорной ситуации, обращаясь в банк.

Самыми распространенными страховыми случаями, которые включаются в договор страхования, являются:

  • Cтрахование жизни (формулировки могут быть различными, например, «смерть заемщика», «страхование от несчастных случаев»). В случае формулировки «страхование от несчастных случаев», рекомендую уточнить у представителя банка, что подразумевает страховая компания под понятием «несчастный случай», а лучше попросить показать правила страхования, в которых будут все понятия расписаны.
  • Cтрахование от потери работы. В этом случае так же необходимо уточнить, что именно является в понимании страховой компании потерей работы. Как правило, увольнение с формулировкой «по собственному желанию» к данному страховому случаю не относится. Иными словами, если заемщика уволили с работы, но в трудовой книжке запись «по собственному желанию», страховая компания нести кредитные обязательства заемщика перед банком не будет.
  • Cтрахование от утраты трудоспособности. Как таковая потеря трудоспособности – очень ёмкое понятие. Ведь обычный больничный лист сроком на две недели тоже является временной потерей трудоспособности. Опять же необходимо уточнять, при каких условиях, в случаях утраты трудоспособности, страховая компания будет оплачивать кредит за заемщика.

Безусловно, в страховании кредитных обязательств имеются свои плюсы. Так, например, в соответствии с действующим законодательством РФ, долги наследодателя переходят к наследникам в объеме, не превышающим объем наследственной массы. То есть, в случае смерти заемщика, банк разыскивает наследников и предъявляет иск в суд о взыскании с наследника кредита заемщика. Суды в данных случаях требования банков удовлетворяют. И здесь необходимо иметь в виду следующее. Если скончавшийся заемщик выплачивал кредит ежемесячными платежами, то, в случае удовлетворения судом требований о взыскании с наследника невыплаченной части кредита, наследник будет обязан кредит погасить полностью. Всех этих проблем можно избежать, оформив договор страхования кредитных обязательств.

Минусами страхования кредитных обязательств является увеличение кредитной нагрузки и, как следствие, увеличение ежемесячного платежа. Как это происходит. В большинстве случаев страховая премия включается в сумму кредита. То есть, если банком одобрен кредит на 100 тысяч рублей, а страховая премия составляет 30 тысяч рублей, то заемщик в итоге получает кредит 130 тысяч рублей. Соответственно процентная ставка считается на сумму 130 тысяч рублей. Тем временем, на руки заемщик получает лишь 100 тысяч рублей.

Страховые премии зачастую являются немаленькими. Однако, если заемщик планирует погасить кредит раньше срока, то страховая организация обязана вернуть невостребованную часть страховой премии.

Рассмотрим пример: человек желает приобрести автомобиль, цена автомобиля его устраивает, но денежных средств в полном объеме нет. Он обращается в банк с заявлением о получении кредита, понимая, что кредит на год ему не нужен, и он выплатит все деньги банку в течение полугода. Банк выдает кредит заемщику на сумму 500 тысяч рублей (цена автомобиля) плюс 100 тысяч рублей страховая премия. Итого заемщик получает кредит в 600 тысяч рублей. Проходит полгода, и заемщик погасил кредит перед банком в полном объеме. Договор страхования имеет юридический смысл лишь на то время, пока заемщик был должником банка. После погашения кредита в полном объеме страхование не имеет смысла. В данном случае закон стоит на стороне заемщика-страхователя. Как следует из п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Как следует из п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Рассмотрим на приведенном примере. Страховая премия страховщика составила 100 тысяч рублей на один год. В связи с тем, что заемщик выплатил кредит в течение полугода, страховщик имеет право на страховую премию в размере 50 тысяч рублей, а остальные 50 тысяч рублей подлежат возврату заемщику-страхователю.

К сожалению, практика показывает, что обязательства о возврате невостребованной части страховой премии не указывается в договорах страхования. Более того, встречаются случаи, когда в договоре страхования прямо предусмотрено, что возврат невостребованной части страховой премии недопустим. Данное положение договора полностью противоречит законодательству. Если же в договоре отсутствует пункт о возврате невостребованной части страховой премии, это не означает, что страховая компания не обязана возвращать денежные средства. Как правило, страховые организации при первом устном обращении клиента отказываются возвращать денежные средства, ссылаясь на всё, что угодно, однако такие отказы противоречат нормам действующего законодательства. В случае если после письменных обращений страхователя, страховая компания все же откажется выплачивать деньги, необходимо обращаться в суд за защитой своих прав.

В случае возникновения правовых вопросов, связанных с возвратом невостребованной части страховой премии, Вы можете обратиться к адвокатам Адвокатского бюро «Домкины и партнеры».